Отечественные банки с завидной регулярностью сообщают о снижении ставок по ипотеке. Только в октябре подешевели кредиты от Сбербанка, ВТБ 24, Рйффайзенбанка, BSGV… Снижаются ставки и размеры первоначальных платежей, упраздняются комиссии кредитных организаций. Однако становится ли ипотека от этого доступнее?
Безусловно, величина ставок влияет на стоимость привлекаемых средств. Если сравнивать с ипотечными предложениями годичной давности, то ставки по займам действительно снизились на несколько процентов. Но с другой стороны ипотечные кредиты в странах Западной Европы или Америки предоставляются по ставкам в несколько раз меньшим, нежели в России.
На возможность получить кредит конкретным заемщиком влияет и метод оценки платежеспособности, который применяет банк. Большинство коммерческих кредитных организаций готовы обслуживать заемщика даже без предоставления пресловутой справки 2-НДФЛ. Несколько строже с этим в госучреждениях, хотя даже представители Сбербанка сообщили о либерализации подхода к оценке платежеспособности. С другой стороны, ипотека на покупку доступного жилья, которая предоставляется в рамках программ АИЖК, выдается только при условии официального подтверждения доходов заемщика. Таким образом, россияне с «серыми» доходами по-прежнему вынуждены кредитоваться в коммерческих банках на условиях 13-17% годовых.
Однако в последние месяцы на рынке появились и программы «ломбардного» кредитования. Заемщику, владеющему ликвидным жильем, ипотека может предоставляться без подтверждения доходов и на достаточно выгодных условиях
По мнению специалистов 100 Кредитов.ru, в значительной степени определяет доступность ипотечных кредитов и размер первоначального платежа. Так, среди программ Сбербанка и АИЖК есть предложения со ставками 10-12% годовых, однако от заемщика требуется сразу оплатить половину стоимости жилья. С другой стороны, ипотека с минимальным авансовым взносом в 10-15% обычно предоставляется при условии высоких процентных ставок и обязательного страхования жизни, титула и имущества.
Хотя формально принудить заемщиков к обращению в страховую компанию банкиры не могут, однако при отсутствии у клиента полиса комплексного страхования, ставка по ипотеке автоматически увеличивается на несколько процентов. Впрочем, некоторые банки и тут идут навстречу пожеланиям клиентов. Так, в Райффайзенбанке обязательным является только страхование недвижимости, а для клиентов, которые не страхуют жизнь, здоровье и титул, ставки увеличиваются всего на 0,3%.
Впрочем, существуют и другие дополнительные платежи, оплачивать которые клиент обязан. В процессе оформления ипотеки заемщику придется оплачивать еще расходы оценочной компании, нотариуса и органов регистрации. Кроме того, в большинстве банков до сих пор взимаются комиссии за оформление и выдачу кредита. Например, программа одного из банков предполагает отсутствие первоначального взноса, но обязательную оплату комиссии банка в размере 8% от суммы заемных средств.
Тем не менее, от взимания дополнительных сборов отказывается все больше банков. Теперь комиссии не придется оплачивать также заемщикам ВТБ 24 и Татфондбанка.
Что касается дальнейшего развития ипотечного кредитования, то тут мнения экспертов расходятся. Некоторые специалисты не прогнозируют уменьшения ставок, в то время как большинство брокерских и строительных компаний ожидают удешевления кредитов на 1-3% в течение следующего года. Тем не менее, банкиры уверены, что программы беззалогового кредитования и займы с нулевым первоначальным платежом на российский рынок вернутся еще не скоро.
